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极其频繁的征信查询记录背后隐藏着什么

极其频繁的征信查询记录背后隐藏着什么

近期在分析一笔风险贷款时发现借款人的征信报告存在极其频繁的查询记录,这笔本不应该发放的贷款最后成功发放,说明在信贷管理过程中存在很多问题,并不只是简单的来自客户经理风险控制能力薄弱的问题。

1、风险认知程度的问题,极其频繁的查询记录且表现为申贷通过率过低,在很大程度上说明借款人资金非常紧张且没有被多数金融机构认可,当然也有可能存在一些机构已经向客户发放贷款但是没有上征信的情况,不管从哪个角度分析,出现如此明显的显性风险特征,客户经理和支行行长应该高度关注,本次分析发现关注程度显然不够。该笔贷款还有多处高危风险特征,当更多高危风险特征集合在单一客户身上时,风险自然会爆发。

2、信贷文化打造方面,此类贷款得以成功发放说明信贷文化建设问题较大,贷款从各层级所谓的严密监控下还是出去了,明显表明对风险的敬畏程度不够,明显表明客户经理和所在部门的负责人没有把贷出去的钱当成是自己的钱。从该笔贷款的发放情况来看,信贷文化的重新再塑造迫在眉睫,需要引起高度重视。

3、对于部门负责人参与调查的客户各方基础操作极其不到位,对于部门负责人及更高级审批人员参加调查的客户,客户经理及部门所有其他成员极其放松,认为所在部门总参与的贷款并且原则同意的贷款,后期关注程度明显不够。从对该客户的侧面打听情况来看,打听对象只是简单选择了保证人和银行同业,是不够负责任的。该笔贷款存在如此明显的瑕疵最后却得以发放,提醒我们后期要加强这方面的管理,需要不断持续强调对部门负责人及更高级审批人员参与调查贷款的最基本风险点位关注程度。

4、基层贷审会管理存在明显问题,这样明显瑕疵的贷款得以发放说明基层贷审会在落地过程中存在明显的问题,基层贷审会的功能在该部门没有发挥应有的作用,后期在管理过程中应当加强对基层贷审会执行情况的检查,基层贷审会是小微金融风险控制的基本环节,是授权给团队的最基础保障,如果贷审会停留在表面上,那么后期风险将如狂风暴雨般。

5、权限内管理存在严重问题,该笔贷款为什么能够发放,很重要的另一个原因是该笔贷款处于所在部门总权限审批范围内,老总及客户经理对权限内的贷款重视程度远远不够,导致风险最后发生。后期建议要加强权限范围内的检查力度。

6、表明所在团队基础风险管理薄弱的问题,该笔贷款出现较多高危风险特征却得以发放,这仅仅说明了单笔贷款的问题,通过分析发现该部门还存在其他多笔此类贷款,当发生这种情况时,需要管理部门及时对该部门开展部门级的风险专项检查,重新评估部门总及客户经理的风险控制能力。

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